Vlasnik i odgovorni urednik: Saša I.
Kredit možete prevremeno otplatiti delimično ili u celosti, ali banci treba podneti zahtev i tražiti obračun za konkretan dan. Iznos za zatvaranje nije zbir svih preostalih rata: buduća kamata i odgovarajući troškovi za preostali period umanjuju se. S druge strane, dospela glavnica, kamata do dana otplate i dopuštena naknada ne nestaju samom uplatom.
Ovaj vodič objašnjava važeća pravila za građane prema Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga iz 2025, koji se u ovom delu primenjuje od 1. jula 2025. Posebno razdvajamo naknadu za raniju otplatu, umanjenje unapred plaćenih naknada i praktičan završetak kreditnog odnosa.
Prevremena otplata kredita: potpuna ili delimična
Kod potpune otplate pre ugovorenog kraja izmirujete preostali dug prema obračunu banke. Kod delimične uplaćujete dodatni iznos kojim se smanjuje glavnica, a ostatak kredita nastavljate da otplaćujete prema novom planu. To nije isto što i ostavljanje više novca na tekućem računu za buduće redovne rate.
U zahtevu navedite da tražite prevremenu otplatu, da li je potpuna ili delimična, iznos i planirani datum. Za podnošenje koristite kanal koji banka prihvata i koji vam omogućava dokaz o prijemu. Sačuvajte dokument ili potvrdu elektronske predaje.
Pravo na prevremenu otplatu ne znači da je u svakoj porodici najbolje potrošiti svu ušteđevinu. Pre odluke odvojite novac za tekuće obaveze i nepredviđene troškove. Finansijska ušteda i očuvanje raspoloživog novca dva su odvojena pitanja.
Koji iznos banka treba da prikaže?
Član 48. Zakona zahteva da korisnik odmah po zahtevu dobije pisane podatke o finansijskim posledicama: umanjenju cene kredita, odgovarajućem delu jednokratnih naknada i eventualnoj naknadi za prevremenu otplatu. Banka treba da omogući izvršenje otplate u roku od tri radna dana od zahteva; kao dan prevremene otplate uzima se dan kada ste obezbedili sredstva na računu kod davaoca za tu namenu.
Tražite da obračun razdvoji najmanje sledeće stavke:
- preostalu glavnicu koja se otplaćuje;
- kamatu do datuma otplate i eventualne ranije dospele obaveze;
- umanjenje buduće kamate i drugih odgovarajućih naknada;
- srazmerni deo jednokratno naplaćenih naknada;
- osnov, stopu i osnovicu eventualne naknade za prevremenu otplatu;
- konačan iznos i instrukcije za uplatu.
Obračun sa određenim datumom ne treba nekritički koristiti nedelju dana kasnije. Ako se datum menja, tražite potvrdu novog iznosa. Tako izbegavate da na kreditu ostane mali neizmiren iznos zbog kamate nastale između dva datuma.
Kada banka može da naplati naknadu?
Naknada nije automatski trošak svake ranije uplate. Mora postojati dopušten ugovorni i zakonski osnov. Kod gotovinskih i potrošačkih kredita važna je vrsta kamatne stope, dok za stambene kredite postoji poseban režim.
| Vrsta obaveze | Provera naknade |
|---|---|
| Gotovinski ili potrošački kredit sa fiksnom stopom | Naknada može biti ugovorena, uz ostala zakonska ograničenja |
| Nestambeni kredit u periodu promenljive stope | Za taj slučaj Zakon isključuje ovu naknadu |
| Stambeni kredit | Naknada može biti ugovorena i kod fiksne i kod promenljive stope, uz ograničenja |
| Dozvoljeni minus ili kreditna kartica | Naknada za prevremenu otplatu ne može se zahtevati |
| Otplata iz ugovorenog osiguranja namenjenog obezbeđenju otplate | Predviđen je zakonski izuzetak od naplate |
Zbog toga nisu tačne univerzalne tvrdnje „svaki keš kredit je bez penala” ili „banka uvek uzima jedan odsto”. Ako vaš ugovor ima kombinovanu stopu, proverite koji režim važi u periodu kada izvršavate otplatu.
Prag od 1.200.000 dinara: posmatra se 12 meseci
Naknada se može tražiti kada je iznos prevremene otplate u periodu od dvanaest meseci veći od 1.200.000 dinara, pod uslovom da su ispunjeni i ostali uslovi za naplatu. Nije reč o ukupnom prvobitno odobrenom kreditu niti o zbiru svih preostalih rata.
Prema objašnjenju NBS, kod više delimičnih uplata naknada se računa na deo kojim je prag prekoračen. Nemojte pretpostaviti da se evidencija automatski briše svakog 1. januara: zakon govori o periodu od 12 meseci. U zahtevu tražite da banka navede koje prethodne prevremene uplate je uračunala.
Naš primer: u relevantnom periodu već ste prevremeno vratili 500.000 dinara, a sada vraćate još 900.000. Zbir je 1.400.000, pa deo iznad praga iznosi 200.000 dinara. Ako su ispunjeni uslovi za naknadu i primenjuje se maksimalna stopa od 1%, računski plafon na taj deo bio bi 2.000 dinara. To nije nalog banci da naplati maksimum: proveravaju se ugovor, stvarna šteta i ostala ograničenja.
Jedan odsto i pola odsto su gornje granice
Kada je do ugovorenog kraja ostalo više od godinu dana, zakonski maksimum je 1%; kada je preostali period do godinu dana, prema objašnjenju NBS maksimum je 0,5%. Naknada je ograničena pretrpljenom štetom i ne sme biti veća od kamate koju biste platili do ugovorenog završetka.
Za proveru uzmite deo otplate na koji se naknada zakonito odnosi i primenite odgovarajući procenat. Zatim proverite da li je banka obrazložila pretrpljenu štetu i poštovala ograničenje preostalom kamatom. Sam procenat u tarifniku nije dovoljno objašnjenje osnovice.
Ako je preostalo tačno godinu dana, tražite jasan prikaz primenjene granice. Nemojte sami pomerati datum otplate da biste „uhvatili procenat”, a da prethodno ne uporedite dodatnu kamatu i stvarnu razliku u naknadi.
Da li se vraća deo naknade za obradu i osiguranja?
Od eventualne nove naknade za prevremenu otplatu treba odvojiti umanjenje srazmernog dela naknada koje je banka već jednokratno naplatila za ceo period otplate. Zakon predviđa da se i taj deo uzme u obzir u obračunu umanjenja ukupne cene kredita.
Kod potpune prevremene otplate može postojati i umanjenje srazmernog dela troškova naplaćenih u korist trećih lica, kao što je premija osiguranja. To nije obećanje da će se automatski vratiti svaka ranija uplata, svaka polisa ili svi javnobeležnički i katastarski troškovi. Tražite da se svaka sporna stavka identifikuje i obrazloži.
Ne mešajte ovo sa sporom o tome da li je neka početna naknada uopšte bila zakonito ugovorena. Uračunavanje neiskorišćenog dela pri prevremenoj otplati i zahtev za povraćaj nezakonito naplaćenog troška imaju različite osnove.
Manja rata ili kraći rok: tražite dve računice
Nakon delimične otplate korisno je pitati banku koje promene ugovor i procedura dopuštaju. Jedna mogućnost je niža rata uz preostali rok; druga, ako je dostupna i ugovorena, kraći rok uz približno sličnu ratu. Nemojte pretpostaviti da se rok sam skraćuje svakom dodatnom uplatom.
Izmišljena ilustracija za poređenje ponuda: posle dodatne uplate od 300.000 dinara jedna računica ostavlja 48 rata po 18.500 dinara, a druga 37 rata po 23.500. Buduće uplate iznose 888.000 odnosno 869.500 dinara, što je razlika od 18.500. Početna dodatna uplata ista je u obe varijante i zato je ne dodajete samo jednoj strani poređenja.
Ovo nisu aktuelna ponuda banke niti obračun konkretnog kredita. Ako postoje različite naknade, promenljiva kamata ili drugačiji datum, moraju ući u poređenje. Niža ukupna otplata može biti praćena većim mesečnim opterećenjem koje porodični budžet ne može da podnese.
Praktičan zahtev banci
Koristan zahtev može sadržati sledeći tekst, uz podatke koje banka traži kroz svoj bezbedan kanal:
Tražim obračun potpune/delimične prevremene otplate kredita za planirani datum ____. Molim da odvojeno prikažete glavnicu, kamatu do dana otplate, umanjenje budućih troškova i srazmernog dela jednokratnih naknada, kao i eventualnu naknadu za prevremenu otplatu sa osnovicom i obrazloženjem. Molim i instrukcije za uplatu, a kod delimične otplate novi plan otplate i raspoložive mogućnosti promene rate odnosno roka.
U javnim komentarima ne objavljujte broj kreditne partije, JMBG, izvode ili dokumente. Zahtev šaljete svojoj banci, a ne sajtu Cene i zakoni. Sačuvajte odgovor sa datumom, jer usmeni iznos sa šaltera kasnije teže možete proveriti.
Posle uplate proverite da li je posao završen
Potpuna uplata i završena administracija nisu uvek isti trenutak. Član 49. predviđa pisano obaveštenje o izmirenju svih obaveza u roku od 15 dana. Zatražite i informacije o neiskorišćenim sredstvima obezbeđenja i postupku brisanja hipoteke odnosno zaloge kada postoje.
Proverite da li treba nastaviti povezani račun, osiguranje ili drugi proizvod i pod kojim uslovima. Zatvoren kredit ne mora automatski značiti zatvoren tekući račun. Ne otkazujte povezane usluge napamet pre završnog obračuna, ali nemojte ni nastaviti da plaćate uslugu koja vam više nije potrebna bez provere.
Kod delimične otplate sačuvajte novi plan i proverite da li sledeće zaduženje odgovara dogovorenom iznosu. Ako je uplata samo ostala na računu, a glavnica nije smanjena, tražite pisano objašnjenje knjiženja.
Ako se ne slažete sa obračunom
Prigovor usmerite na konkretnu stavku: pogrešan iznos prethodnih uplata, naplatu na celu sumu umesto odgovarajućeg dela, neobrazloženu naknadu ili izostavljeno umanjenje. Priložite zahtev, obračun i dokaz o uplati. Detaljan redosled zaštite objašnjen je u našem vodiču prigovor banci i pritužba NBS.
Za stambeni kredit, prilikom odvojenog planiranja troškova dokumentacije, može pomoći i pregled javnobeležničkih usluga. Te troškove nemojte unapred svrstati u naknade koje banka mora da vrati po članu 48.
Primarni izvori
- Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga, „Službeni glasnik RS” 19/2025, objavljen na sajtu NBS: članovi 48, 49 i 81.
- NBS: objašnjenje prevremene otplate i primene praga od 1.200.000 dinara.
Provereno 26. oktobra 2026. Vodič objašnjava postupak i prava; konačnu računicu za vaš kredit tražite u pisanoj formi od banke, prema važećim pravilima i konkretnom ugovoru.
NEDELJNI PREGLED · CENE I ZAKON
Važni rokovi i izmene direktno na email
Jednom nedeljno dobijajte najvažnije promene propisa, cene, rokove, subvencije i praktične vodiče.
Više o ovoj temi: Banke, štednja i novac