Vlasnik i odgovorni urednik: Saša I.
Olakšice u otplati kredita možete tražiti kada gubitak posla, značajan pad prihoda, teška bolest ili druge ozbiljne okolnosti ugroze redovnu otplatu. Zahtev podnosite svom davaocu kredita uz objašnjenje i dokaze. Samo podnošenje zahteva ne znači da su rate obustavljene niti da je dug oprošten.
Odluka NBS o olakšicama primenjuje se od 15. oktobra 2025, a ovaj vodič objašnjava postupak koji je relevantan i u 2026. godini. Nije reč o novoj jednokratnoj državnoj pomoći. Cilj je da prepoznate pravi zahtev, pripremite pregled kućnog budžeta i razumete ponuđene uslove pre potpisivanja aneksa.
Olakšice u otplati kredita: šta uraditi čim nastane problem
- Otvorite zvaničnu stranicu svoje banke i pronađite odeljak o olakšicama.
- Preuzmite njen obrazac, ako ga propisuje.
- Napišite šta se promenilo, kada i kako to utiče na ratu.
- Priložite dokaze i realan pregled raspoloživog novca.
- Sačuvajte podnesak i potvrdu prijema.
- Pratite odluku, zahtev za dopunu i rok za eventualni prigovor komisiji.
Nemojte čekati da nekoliko rata dospe samo da biste dokazali teškoću. Procena obuhvata i situaciju u kojoj se razumno očekuje problem u redovnoj otplati. Ranije obraćanje ostavlja više vremena da se razjasne prihod, osiguranje kredita i mogućnosti novog plana.
Koje okolnosti mogu opravdati zahtev
NBS kao primere navodi gubitak posla, značajno smanjenje prihoda, tešku bolest i povredu koja umanjuje radnu sposobnost. Obuhvaćene su i teške porodične prilike, uključujući bolest ili smrt supružnika ili dece. Razvod je posebno naveden kada su supružnici sadužnici ili je jedan jemac.
Postojanje događaja i njegov uticaj na otplatu jesu dve odvojene stvari. Potrebno je objasniti uzročnu vezu: na primer, prestanak zaposlenja od konkretnog datuma smanjio je redovan priliv, a nakon nužnih rashoda više ne ostaje iznos za ugovorenu ratu. Banka razmatra celinu slučaja i prikladnu meru.
Spisak okolnosti nije zatvoren, ali to ne znači da se svaki zahtev mora prihvatiti baš u obliku koji korisnik želi. Želja za manjom ratom bez objašnjenja značajne teškoće nije isto što i dokumentovan pad sposobnosti otplate. Ne preuveličavajte rashode i ne skrivajte druge obaveze: to otežava nalaženje održivog rešenja.
Ako je problem nastao posle otkaza, odvojeno proverite pravo na novčanu naknadu za nezaposlene. Očekivanu naknadu nemojte u zahtevu predstavljati kao već odobren i trajan prihod ako o njoj još nije odlučeno.
Šta banka može da ponudi
Moguća rešenja uključuju duži rok, odlaganje određenih plaćanja, nižu kamatu, refinansiranje ili kombinaciju mera. Postoje i različiti oblici privremenog neplaćanja i zastoja. Naziv „pauza” zato nije dovoljan: tražite tačno objašnjenje šta se tokom nje obračunava i kada se dug nastavlja plaćati.
| Ponuđena promena | Šta proveriti pre prihvatanja |
|---|---|
| Duži rok otplate | Novu ratu, broj dodatnih meseci i ukupan preostali trošak. |
| Privremeno odlaganje | Da li se odlaže glavnica, kamata ili cela rata i gde odlaze odloženi iznosi. |
| Niža kamata | Trajanje sniženja, osnovicu, promenljivi deo i uslove posle olakšice. |
| Refinansiranje ili objedinjavanje | Koje obaveze se zatvaraju i kakav je zbir novog plana. |
U važećoj odluci razlikuju se mera kod koje se na preostalu glavnicu može obračunavati ugovorena redovna kamata i zastoj kod kojeg se ni ta kamata ne obračunava. Ne zaključujte da su oba slučaja beskamatna. Za stambeni kredit pod hipotekom na domu u kojem korisnik stanuje postoje i posebne odredbe o najmanje dva meseca neotplaćivanja u propisanim okolnostima.
Delimični oprost jeste jedna od mogućih vrsta mere, ali nije opšte pravo na brisanje iznosa koji sami izaberete. Za kredit sa državnom ili drugom relevantnom garancijom, odnosno subvencijom, može biti potrebna prethodna saglasnost davaoca garancije ili subvencije. To proverite posebno ako je kredit odobren kroz program podrške.
Praktičan radni list: koliko zaista možete da plaćate
Zamislimo domaćinstvo koje je imalo 120.000 dinara redovnih mesečnih primanja, a sada ima 80.000. Nužni rashodi koje je samo dokumentovalo i procenilo iznose 58.000 dinara. Za sve kreditne obaveze ostaje 22.000 dinara, dok postojeća rata iznosi 30.000. Razlika je 8.000 dinara svakog meseca.
To nije propisani bankarski limit niti preporuka da svako domaćinstvo troši upravo toliko. To je način da zahtev dobije proverljiv sadržaj. U sopstveni list unesite zakup ili stanovanje, energiju, hranu, prevoz, lečenje, izdržavanje i druge dospele dugove. Jednokratnu pomoć od rođaka označite odvojeno od redovne zarade.
Ako ponudom rata padne na 24.000 dinara, u tom modelu i dalje nedostaje 2.000. Nemojte prihvatiti plan samo zato što je rata manja nego ranije. Tražite objašnjenje druge kombinacije mera ili pokažite na osnovu kog stvarnog priliva biste mogli da pokrijete razliku. Plan treba da bude izvodljiv i sledećeg meseca.
Za poređenje ukupnog iznosa zamislimo dve izričito hipotetičke ponude sa jednakim mesečnim plaćanjima: 30.000 × 24 meseca = 720.000 dinara, naspram 24.000 × 36 meseci = 864.000 dinara. Druga smanjuje mesečni teret za 6.000, ali zbir povećava za 144.000. Ovo nije model obračuna kamate: stvarna ponuda mora sadržati kompletan plan, uključujući eventualna nejednaka plaćanja.
Koja dokumenta pripremiti i šta napisati u zahtevu
Spisak zavisi od razloga i obrasca konkretne banke. U praksi pripremite oznaku ugovora, dosadašnji plan otplate, dokaze o ranijem i sadašnjem prilivu i dokument koji potkrepljuje promenu. To može biti odluka o prestanku rada, potvrda o primanjima ili odgovarajuća dokumentacija o ozbiljnoj zdravstvenoj i porodičnoj okolnosti.
Napravite kratku hronologiju umesto nepovezanih priloga: događaj, datum, posledica po prihod ili nužan rashod, dospela rata i očekivani period teškoće. Ne šaljite bankarske lozinke, PIN ili kodove. Osetljive priloge dostavljajte kroz provereni zvanični kanal, u obimu koji je potreban za razmatranje.
Radni primer obrazloženja
Podnosim zahtev za olakšicu u otplati po ugovoru [oznaka]. Dana [datum] nastupilo je [stvarni događaj]. Redovan mesečni prihod promenjen je sa [iznos] na [iznos], dok ugovorena rata iznosi [iznos]. Prilažem [dokazi] i pregled nužnih rashoda. Molim razmatranje održive mere i dostavljanje pisanog predloga sa novim planom, ukupnim troškom i uslovima tokom i nakon olakšice.
Ovaj tekst je naš primer, a ne zvaničan obrazac. Ako banka zahteva svoj formular, koristite njega i prilagodite obrazloženje. Nemojte navoditi očekivani povratak na posao kao izvestan datum ako zavisi od postupka koji još traje.
Rokovi: zahtev banci, komisija i NBS
Odluka predviđa pisani odgovor davaoca kredita u roku od 30 dana od prijema zahteva. Za nepotpun ili neuredan zahtev obaveštenje o dopuni i uputstvo šalju se u roku od tri radna dana. Kod potrebne saglasnosti davaoca garancije ili subvencije postoji propisana mogućnost produženja za 15 dana. U potvrdi i prepisci pratite šta je predato i kada je dopunjeno.
Ako zahtev bude odbijen ili odgovor izostane u propisanom roku, prigovor komisiji za olakšice podnosi se u roku od deset dana od prijema odbijanja, odnosno isteka roka za odgovor. Komisija odlučuje za 30 dana, uz mogućnost dodatnih 15 dana radi utvrđivanja činjenica i odgovarajuće obaveštenje. To nije isti korak kao običan upit u poslovnici.
Posle komisije postoji pritužba NBS. U ovom posebnom postupku NBS proverava poštovanje procedure; ne može po pojedinačnoj pritužbi naložiti da se odobri baš određena olakšica. Za opšti način pripreme dokumentacije pogledajte prigovor banci i pritužbu NBS, ali zadržite posebne rokove i komisiju koji važe za ovaj zahtev.
Da li možete prestati da plaćate dok čekate?
Nemojte samostalno pretvoriti zahtev u obustavu otplate. Dok odluka o zahtevu nije doneta, davalac po ovoj odluci ne može raskinuti taj ugovor niti proglasiti ceo dug dospelim. To nije isto što i automatsko odlaganje svake pojedinačne rate ili ukidanje svih drugih obaveza. Tražite pisanu informaciju o dospećima tokom postupka.
Kada ponuda stigne, odmah proverite rok za odgovor: ostavljeni rok ne može biti kraći od deset dana. Ignorisanje ponude može imati posledice po obavezu primene olakšice. Sačuvajte datum prijema i, ako nešto nije jasno, u tom roku tražite konkretno objašnjenje.
Šta proveriti pre potpisivanja novog plana
- Prvu sledeću ratu i datum njenog dospeća.
- Glavnicu, kamatu i odložene iznose prikazane odvojeno.
- Trajanje olakšice i pravila nakon njenog isteka.
- Ukupan preostali iznos za plaćanje i eventualne promene obezbeđenja.
- Način evidentiranja i obaveštavanja koji je banka objasnila.
Za mere iz odluke nema bankarske naknade za obradu zahteva i preduzimanje tih aktivnosti, osim dokumentovanih stvarnih troškova koje ne određuje davalac, poput određenih katastarskih promena. Za svaku takvu stavku tražite osnov i dokaz. To ne znači da tokom svakog tipa olakšice prestaje obračun ugovorene kamate.
Ako kasnije budete imali novac za zatvaranje dela duga, primenjuje se druga tema: prevremena otplata kredita i obračun troškova. Olakšicu zbog teškoće i kasniju raniju otplatu nemojte mešati u jednu neodređenu molbu. Za svaku odluku sačuvajte zaseban pisani trag.
Posle promene plana ili zatvaranja obaveze možete proveriti da li se podaci slažu: pogledajte preuzimanje i čitanje Ličnog izveštaja Kreditnog biroa. Ako je evidencija netačna, traži se ispravka; to nije postupak kojim se obećava brisanje tačne istorije.
Zvanični izvori i provera
- NBS: Odluka o olakšicama u otplati kredita, „Službeni glasnik RS” 78/2025 — naročito tačke 2–5 i 8–12; primena od 15. oktobra 2025.
- NBS: objašnjenje kriterijuma, mera i postupka.
- NBS: odgovor o primeni i odbijanju zahteva, 2. avgust 2026.
- Primer zvaničnog bankarskog uputstva: Banca Intesa. Korisnik druge banke proverava obrazac i kontakt svog davaoca kredita.
Provereno 27. oktobra 2026. Iznosi u radnim primerima služe poređenju i pripremi zahteva, a ne predstavljaju bankarsku ponudu ili garanciju odobravanja.
NEDELJNI PREGLED · CENE I ZAKON
Važni rokovi i izmene direktno na email
Jednom nedeljno dobijajte najvažnije promene propisa, cene, rokove, subvencije i praktične vodiče.
Više o ovoj temi: Banke, štednja i novac